Starając się o kredyt, konieczne jest gruntowne zaznajomienie się z kryteriami jego przyznawania oraz dokładne porównanie różnorodnych propozycji rynkowych, aby wyselekcjonować najkorzystniejszą opcję. W Niemczech nie istnieje jednolita metoda na uzyskanie finansowania, dlatego zasadne jest indywidualne podejście do każdego przypadku, co pozwoli ulepszyć elementy mające wpływ na decyzje kredytowe niemieckich instytucji finansowych.

Jak uzyskać kredyt na Gewerbe w Niemczech w 2024 r.?

W Niemczech wielu Polaków prowadzi działalność gospodarczą na podstawie Gewerbe. Jednak zdobycie kredytu gotówkowego na takiej zasadzie często napotyka na opór niemieckich banków, co potwierdzają osoby, które starały się o takie finansowanie.

Istnieje kilka przyczyn tej sytuacji. Po pierwsze, część Polaków zarządzających Gewerbe nie utrzymuje precyzyjnych ksiąg rachunkowych, takich jak BWA. Ponadto wielu z nich nie korzysta z niemieckich numerów telefonu na abonament, co utrudnia weryfikację ich tożsamości i wiarygodności.

Dodatkowo niektórzy polscy przedsiębiorcy nie generują odpowiednich obrotów na swoich firmowych kontach w niemieckich bankach. Wszystkie te czynniki przyczyniają się do braku historii kredytowej w Schufie, zarówno dla indywidualnych przedsiębiorców, jak i firm, co jest najczęstszą przyczyną odmowy udzielenia kredytu przez banki w Niemczech.

Czy jest zatem możliwe uzyskanie kredytu, jeśli prowadzisz Gewerbe?

Aby osoba pochodzenia polskiego mogła uzyskać kredyt gotówkowy lub inwestycyjny na działalność gospodarczą typu Gewerbe w Niemczech, musi spełnić szereg określonych wymagań. Przede wszystkim, jej firma Gewerbe powinna funkcjonować nie krócej niż przez dwa lata. Ponadto wymagane jest stałe zameldowanie w Niemczech, również od minimum dwóch lat. Kandydat powinien także dostarczyć dokładnie sporządzoną analizę ekonomiczną działalności (BWA) za ostatnie dwa lata, która musi być podpisana przez księgowego.

Niezbędne jest również przedstawienie dokumentu potwierdzającego zameldowanie działalności gospodarczej (Gewerbeanmeldung), a także najnowszą decyzję podatkową dotyczącą ostatniego roku rozliczeniowego. Dodatkowo banki często wymagają przedstawienia wyciągu z konta bankowego z ostatnich 90 dni.

Sprawdzenie historii i wiarygodności kredytowej w SCHUFA

Na początku procesu analizy wniosku kredytowego instytucje finansowe weryfikują tzw. scoring kredytowy oraz informacje zgromadzone przez SCHUFA. SCHUFA, będąca niemiecką organizacją monitorującą historię kredytową, ocenia zdolność kredytową osób i przedsiębiorstw na podstawie ich dotychczasowej aktywności finansowej. Rejestr ten zawiera informacje o obecnych zobowiązaniach finansowych jak również o tych, które w przeszłości nie były regularnie regulowane.

Oparte na zgromadzonych danych SCHUFA określa scoring, który wyrażany jest w procentach od 1% do 100% i służy bankom do oceny ryzyka związanego ze spłatą zaciąganego kredytu. Negatywne wpisy w SCHUFA znacząco obniżają szanse na uzyskanie finansowania, chyba że chodzi o niewielkie sumy, które zostały już uregulowane długo temu. Należy przy tym pamiętać, że takie wpisy pozostają w bazie nawet do pięciu lat po spłaceniu długu i nie są automatycznie usuwane.

Istnieje możliwość wnioskowania o usunięcie niektórych negatywnych wpisów, pod warunkiem przedstawienia dowodów uregulowania zadłużenia. Proces ten może być jednak czasochłonny, lecz jest zdecydowanie zalecany ze względu na znaczący wpływ SCHUFA na różne aspekty życia ekonomicznego, takie jak ubieganie się o kredyt czy wynajem mieszkania.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Podczas oceny zdolności kredytowej, instytucje finansowe analizują, czy potencjalny pożyczkobiorca jest w stanie udźwignąć zobowiązania kredytowe oraz jaka jest maksymalna kwota, którą mogą mu zaoferować. Wysoka zdolność kredytowa zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania kredytu, wpływa na możliwość uzyskania wyższej sumy pożyczki oraz na korzystniejsze warunki oprocentowania. Kryteria oceny zdolności mogą się różnić w zależności od banku, co może prowadzić do sytuacji, gdzie nie każda instytucja zdecyduje się przedstawić ofertę kredytową.

W procesie oceny zdolności kredytowej banki zestawiają dochody z wydatkami wnioskodawcy, uznając osobę za zdolną do zaciągnięcia kredytu, jeżeli jej dochody przekraczają wydatki. Zdolność kredytowa jest obliczana poprzez sumowanie określonych kosztów. Początkowo bank określa stałe koszty utrzymania, zależne od składu gospodarstwa domowego, które są ustalane niezależnie od rzeczywistych wydatków. Na przykład dla pary przewidziane mogą być koszty w wysokości 700 euro miesięcznie, a dla rodziny z dwojgiem dzieci 1.250 euro. W tych kosztach zawierają się ogólne wydatki na życie, jak żywność, mniejsze ubezpieczenia czy koszty utrzymania samochodu.